Refinancovanie vs. refixácia: Ako získať nižšiu sadzbu hypotéky?

Ak ste čerpali hypotéku medzi februárom 2023 a júlom 2025, patríte medzi desaťtisíce ľudí, ktorým sa už čoskoro môže otvoriť možnosť zníženia sadzby.

Po prudkom raste úrokov v období od Marca 2022 do Marca 2024, kedy sme skočili od 1% sadzieb až k 4.5% (krátke fixácie, 1 až 5 rokov), nastalo obdobie ich poklesu. V čase písania článku schvaľujeme nadobúdacie hypotéky na kúpu nehnuteľnosti so sadzbami okolo 3.40% a v prípade refinancovania na úrovni 3.20%.

Dnes sa už viaceré banky za účelom udržania klientov snažia ponúkať refixáciu – teda prehodnotenie úroku priamo v rámci existujúcej zmluvy. Alternatívou je refinancovanie do inej banky, ktoré však často prináša viac administratívy a poplatkov.

Pre mnohých je preto práve refixácia najrýchlejšou cestou k nižšej splátke – bez nového znaleckého posudku, bez poplatku na kataster a bez zbytočného papierovania.

Stačí podať žiadosť v banke o prehodnotenie sadzby a zaplatiť poplatok za zmenu na úverovej zmluvy, ktorý je spravidla nižší než náklady spojené s refinancovaním.

Platí jednoduché pravidlo, ktoré klientom často pripomíname: tí, ktorí svoju hypotéku splácajú v banke, ktorú zároveň využívajú ako primárnu pre každodenné bankové služby, zvyčajne získavajú výhodnejšie podmienky refixácie – nižší úrok a lepšie ponuky. Naopak, klienti, ktorí v banke iba uhradia splátku hypotéky a nemajú s ňou ďalší vzťah, často nedostávajú také atraktívne možnosti.

Prečo sa o refixáciu zaujímať už teraz?

Ak ste hypotéku čerpali v spomínanom období, už po 6 mesiacoch splácania sa otvára prvá možnosť vyjednávať lepšie podmienky. V praxi to znamená, že ešte pred uplynutím celej fixácie sa viete dostať k nižšej sadzbe a okamžite si znížiť mesačnú splátku. V čase, keď úrokové sadzby začínajú postupne klesať, môže ísť o rozdiel desiatok eur mesačne a stoviek eur ročne.

V tabuľke nižšie nájdete aj údaj o tom, kedy najskôr môžete vo svojej banke požiadať o prehodnotenie sadzby.

Koľko stojí refixácia v jednotlivých bankách?

Každá banka má svoje pravidlá – niekde sa dá žiadať už po prvej splátke, inde je potrebné počkať pol roka či rok. Poplatky sa pohybujú od 99 EUR v Tatra banke až po percentuálny výpočet zo zostatku istiny v Slovenskej sporiteľni.

Niektoré banky navyše ponúkajú zľavy, a teda oficíalny cenníkovi poplatok vám môže byť odpustený alebo zníženú o polovicu (samozrejme, platí pre aktívnych klientov banky).

Refixácia alebo refinancovanie – čo sa oplatí viac?

• Refinancovanie má zmysel vtedy, keď iná banka ponúka výrazne nižší úrok. Treba však rátať s novým kolkom na kataster a niekedy aj so znaleckým posudkom.
• Refixácia je ideálna, ak nechcete strácať čas a peniaze na byrokraciu. Viete si rýchlo znížiť sadzbu priamo vo svojej banke a ušetriť na splátkach už v najbližších mesiacoch.

👉 Ak ste teda brali hypotéku v rokoch 2023 – 2025, teraz je ideálny čas požiadať o prehodnotenie sadzby. Správne načasovaná refixácia vám môže priniesť stovky eur ročne späť do rodinného rozpočtu – bez komplikácií a zbytočných poplatkov.

‍