Ak ste čerpali hypotéku medzi februárom 2023 a júlom 2025, patríte medzi desaťtisíce ľudí, ktorým sa už čoskoro môže otvoriť možnosť zníženia sadzby. Možno použijeme nesprávny pojem, ale ako na refinancovanie hypotéky v tej istej banke?
Po prudkom raste úrokov v období od Marca 2022 do Marca 2024, kedy sme skočili od 1% sadzieb až k 4.5% (krátke fixácie, 1 až 5 rokov), nastalo obdobie ich poklesu. V čase písania článku schvaľujeme nadobúdacie hypotéky na kúpu nehnuteľnosti so sadzbami okolo 3.40% a v prípade refinancovania na úrovni 3.20%.
Dnes sa už viaceré banky za účelom udržania klientov snažia ponúkať refixáciu – teda prehodnotenie úroku priamo v rámci existujúcej zmluvy. Alternatívou je refinancovanie do inej banky, ktoré však často prináša viac administratívy a poplatkov.
Pre mnohých je preto práve refixácia najrýchlejšou cestou k nižšej splátke – bez nového znaleckého posudku, bez poplatku na kataster a bez zbytočného papierovania.
Stačí podať žiadosť v banke o prehodnotenie sadzby a zaplatiť poplatok za zmenu na úverovej zmluvy, ktorý je spravidla nižší než náklady spojené s refinancovaním.
Platí jednoduché pravidlo, ktoré klientom často pripomíname: tí, ktorí svoju hypotéku splácajú v banke, ktorú zároveň využívajú ako primárnu pre každodenné bankové služby, zvyčajne získavajú výhodnejšie podmienky refixácie – nižší úrok a lepšie ponuky. Naopak, klienti, ktorí v banke iba uhradia splátku hypotéky a nemajú s ňou ďalší vzťah, často nedostávajú také atraktívne možnosti.
Prečo sa o refixáciu zaujímať už teraz?
Ak ste hypotéku čerpali v spomínanom období, už po 6 mesiacoch splácania sa otvára prvá možnosť vyjednávať lepšie podmienky. V praxi to znamená, že ešte pred uplynutím celej fixácie sa viete dostať k nižšej sadzbe a okamžite si znížiť mesačnú splátku. V čase, keď úrokové sadzby začínajú postupne klesať, môže ísť o rozdiel desiatok eur mesačne a stoviek eur ročne.
V tabuľke nižšie nájdete aj údaj o tom, kedy najskôr môžete vo svojej banke požiadať o prehodnotenie sadzby.
Koľko stojí refixácia v jednotlivých bankách?
Každá banka má svoje pravidlá – niekde sa dá žiadať už po prvej splátke, inde je potrebné počkať pol roka či rok. Poplatky sa pohybujú od 99 EUR v Tatra banke až po percentuálny výpočet zo zostatku istiny v Slovenskej sporiteľni.
Niektoré banky navyše ponúkajú zľavy, a teda oficíalny cenníkovi poplatok vám môže byť odpustený alebo zníženú o polovicu (samozrejme, platí pre aktívnych klientov banky).
poplatok
0.005% zostatku istiny
0.0007% zostatku istiny
200 EUR
180 EUR
166 EUR
99 EUR
170 EUR
nedá sa
kedy žiadať
už po 6. splátke
už po 6. splátke
kedykoľvek, ide o zmenu zmluvy
už po 3. splátke
už po 1. splátke
už po 3. splátke, odporúča sa po 6.
po 12 mesiacoch
posielajú ponuky sami
SLSP - majú nastavený minimálny poplatok 199 EUR pri úveroch do 100.000 EUR a pre úvery nad túto sumu 299 EUR, pričom v SLSP sa dá dohodnúť na zľave z poplatku
ČSOB - rovnako je možné si vymieniť 50% zľavu z poplatku za prehodnotenie sadzby
mBank - kým v prípade ostatných bánk viete prehodnotenie sadzby riešiť aj viac krát za rok, mBank vám to dovolí len raz za 12 mesiacov
Prima banka - je špecifická a známa pre svoj zdržanlivý postoj k prehodnoteniu sadzby, po novom však spustili systém automatizovaných ponúk pre "bankujúcich" klientov, požiadať o prehodnotenie sa nedá
Spravme prepočet SPOLU
Dohodnite si krátku konzultáciu online alebo po telefóne. Údaje do aplikácie vyplníme spolu a hneď získate presný výpočet aj rady k nákupu a financovaniu nehnuteľnosti.
Refixácia alebo refinancovanie – čo sa oplatí viac?
- Refinancovanie má zmysel vtedy, keď iná banka ponúka výrazne nižší úrok. Treba však rátať s novým kolkom na kataster a niekedy aj so znaleckým posudkom.
- Refixácia je ideálna, ak nechcete strácať čas a peniaze na byrokraciu. Viete si rýchlo znížiť sadzbu priamo vo svojej banke a ušetriť na splátkach už v najbližších mesiacoch.
👉 Ak ste teda brali hypotéku v rokoch 2023 – 2025, teraz je ideálny čas požiadať o prehodnotenie sadzby. Správne načasovaná refixácia vám môže priniesť stovky eur ročne späť do rodinného rozpočtu – bez komplikácií a zbytočných poplatkov.