Kedy ČSOB uplatní prísnejšie parametre
Pri posudzovaní druhej alebo ďalšej hypotéky banka nepozerá iba na hodnotu zabezpečenia. Kontroluje plánované využitie nehnuteľnosti a zároveň údaje o existujúcich úveroch na bývanie v Spoločnom registri bankových informácií (SBCB).
Prísnejší režim sa môže uplatniť pri investičnom bývaní, rekreačnej nehnuteľnosti, ďalších úveroch na bývanie aj pri refinancovaní viacerých hypoték s dodatočným navýšením.
Situácie podľa využitia nehnuteľnosti
| Situácia | Posúdenie podľa metodického podkladu |
|---|---|
| Prenájom alebo budúci predaj | Nehnuteľnosť sa považuje za investičnú a uplatnia sa prísnejšie parametre. |
| Rekreácia alebo druhé bývanie | Uplatní sa skrátená maximálna splatnosť a limit LTV. |
| Pozemok určený na budúci predaj alebo prenájom | Aj takýto účel patrí do prísnejšieho režimu. |
| Kúpa bývania pre rodiča alebo dieťa | Uplatnia sa prísnejšie parametre. Výnimkou je dieťa vo veku aspoň 18 rokov ako hlavný dlžník nového úveru; vtedy sa úvery rodičov na bývanie v SBCB do počtu nezohľadnia. |
Čo ČSOB sleduje v úverovom registri
| Situácia v SBCB | Pravidlo alebo výnimka |
|---|---|
| Dva a viac existujúcich úverov na bývanie | Pri schvaľovaní sa uplatnia prísnejšie parametre. Výnimkou je nový úver, ktorého jediným účelom je rekonštrukcia. |
| Splatenie dvoch a viacerých hypoték spolu s navýšením | Prísnejší režim sa uplatní, ak dodatočný účel alebo navýšenie presiahne nižšiu z hodnôt 2 000 € alebo 5 % zo súčtu zostatkov splácaných úverov. |
| Splatenie úverov a rekonštrukcia | Metodika uvádza výnimku z pravidla pre refinancovanie viacerých úverov s ďalším účelom. |
Aké limity z toho vyplývajú
LTV vyjadruje pomer úveru k bankou akceptovanej hodnote založenej nehnuteľnosti. Pri limite 80 % musí klient rozdiel spravidla pokryť vlastnými zdrojmi alebo vhodným dodatočným zabezpečením. Maximálna splatnosť 20 rokov zase znamená vyššiu mesačnú splátku než pri rovnakej sume rozloženej napríklad na 30 rokov.
Príklad hranice pri refinancovaní viacerých úverov
Ak klient spláca dve hypotéky so súhrnným zostatkom 100 000 €, päť percent predstavuje 5 000 €. Metodika porovnáva túto sumu s hranicou 2 000 € a použije nižšiu hodnotu. Dodatočné navýšenie presahujúce 2 000 € preto môže aktivovať prísnejšie posúdenie. Ide o vysvetľujúci príklad; konkrétny prípad banka vždy posúdi podľa úplných vstupov a účelu úveru.
Čo si preveriť ešte pred podaním žiadosti
- koľko úverov na bývanie majú všetci žiadatelia evidovaných v SBCB,
- na čo bude druhá nehnuteľnosť reálne slúžiť,
- či je súčasťou refinancovania aj navýšenie a v akej výške,
- či je účelom nového úveru výlučne rekonštrukcia alebo splatenie s rekonštrukciou,
- koľko vlastných zdrojov treba pri maximálnom LTV 80 %,
- či rozpočet unesie splátku pri maximálne 20-ročnej splatnosti.
Porovnajte výsledok, nie iba úrokovú sadzbu
Pri druhej hypotéke môže byť rozhodujúcejšia maximálna výška úveru a mesačná splátka než samotná sadzba. Dve ponuky s podobným úrokom môžu vyjsť úplne odlišne, ak jedna banka skráti splatnosť, zníži LTV alebo inak posúdi existujúce záväzky a príjem z prenájmu.
Najčastejšie otázky
Znamená každá druhá hypotéka automaticky splatnosť iba 20 rokov?
Nie iba podľa poradia úveru. Rozhoduje využitie nehnuteľnosti, počet úverov na bývanie v registri, účel nového úveru a prípadné výnimky či individuálne posúdenie.
Čo znamená maximálne LTV 80 %?
Výška úveru môže dosiahnuť najviac 80 % z bankou akceptovanej hodnoty zabezpečenia. Zvyšok treba pokryť vlastnými zdrojmi alebo riešiť ďalším vhodným zabezpečením, ak ho banka akceptuje.
Počítajú sa úvery rodičov pri kúpe bývania pre dospelé dieťa?
Metodický podklad uvádza výnimku, ak je dieťa vo veku aspoň 18 rokov hlavným dlžníkom nového úveru. Úvery rodičov na bývanie evidované v SBCB sa v tomto variante do počtu nezohľadnia.
Článok má informačný charakter. Záväzné podmienky určuje aktuálna metodika ČSOB a individuálne úverové posúdenie banky.
Spočítajte si druhú hypotéku podľa reálnej situácie
Zadajte príjem, existujúce záväzky, nehnuteľnosti, vlastné zdroje a požadovaný úver. Aplikácia porovná reálne možnosti bánk, sadzby aj zľavy.
SPOČÍTAŤ HYPOTÉKUvýsledok na mieru